En el complejo panorama de las finanzas personales, entender la prescripción de deudas es esencial para manejar adecuadamente las obligaciones financieras. No solo permite a los deudores liberarse de cargas que ya no deberían exigirse, sino que también proporciona un marco legal que protege sus derechos. A continuación, exploraremos en profundidad este proceso en España, brindando información útil y relevante para aquellos que enfrentan deudas.
¿Qué significa que una deuda haya prescrito?
La prescripción de una deuda es un concepto legal que implica que un deudor ya no está obligado a pagar una deuda después de que ha transcurrido un periodo específico sin que el acreedor haya reclamado su pago. Aunque la deuda sigue existiendo, el acreedor pierde el derecho a exigir su cumplimiento a través de acciones judiciales.
Este proceso está regulado por el Código Civil español, y el plazo de prescripción varía según el tipo de deuda. A continuación, se detallan los plazos más habituales:
- Deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales: 5 años.
- Deudas hipotecarias: 20 años.
- Comisiones y descubiertos: 5 años.
¿Qué sucede si la deuda ya ha prescrito? ¿Debo pagarla?
Es común que las personas sigan recibiendo avisos de cobro por deudas que pueden haber prescrito. Si este es tu caso, es importante saber que legalmente puedes negarte a pagar dicha deuda. Además, existe una opción más amplia para quienes enfrentan dificultades económicas: la Ley de Segunda Oportunidad. Esta ley permite a las personas que no pueden hacer frente a sus deudas cancelarlas, incluso si no han prescrito, cumpliendo ciertos requisitos.
¿Qué es la prescripción de una deuda?
La prescripción extintiva es un mecanismo que protege al deudor. Cuando el acreedor no reclama el pago dentro del tiempo estipulado, el deudor puede negarse a satisfacer la obligación. Los plazos de prescripción son variados, como se detalla a continuación:
1. Deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales y créditos al consumo
- Plazo de prescripción: 5 años.
- Normativa aplicable: Artículo 1964.2 del Código Civil, modificado por la Ley 42/2015.
- Inicio del cómputo: Desde la fecha de impago.
Ejemplo práctico: Si dejas de pagar un préstamo el 10 de marzo de 2020 y no hay reclamaciones que interrumpan la prescripción, el acreedor no podrá exigir el pago a partir del 10 de marzo de 2025.
2. Deudas hipotecarias
- Plazo de prescripción: 20 años.
- Normativa aplicable: Artículo 1964.1 del Código Civil.
Si dejas de pagar tu hipoteca, el banco tiene hasta 20 años para reclamar la deuda, salvo que haya prescripción por falta de ejecución judicial.
3. Deudas por comisiones, descubiertos o intereses
- Plazo de prescripción: 5 años.
- Las deudas por comisiones y descubiertos también prescriben en 5 años, excepto si están asociadas a una obligación con un plazo diferente.
¿Qué interrumpe el plazo de prescripción?
El plazo de prescripción puede interrumpirse, reiniciando el conteo del tiempo. Según el artículo 1973 del Código Civil, las causas más comunes que pueden interrumpir la prescripción son:
- Reclamación extrajudicial del acreedor: Por ejemplo, una carta certificada solicitando el pago.
- Reconocimiento de la deuda por parte del deudor: Este reconocimiento puede ser verbal o por escrito.
- Interposición de una demanda judicial: Si el acreedor presenta una demanda, el plazo se interrumpe automáticamente.
Nota importante: Muchas entidades bancarias envían comunicaciones periódicas para interrumpir la prescripción, lo que puede reiniciar el plazo aún sin ser una demanda formal.
Jurisprudencia relevante sobre la prescripción de deudas bancarias
El Tribunal Supremo ha emitido sentencias que clarifican la aplicación de la prescripción en deudas bancarias. Algunas de las más destacadas son:
- STS 406/2020, de 7 de julio: Establece que las acciones personales derivadas de contratos bancarios prescriben a los 5 años desde el vencimiento de la obligación.
- STS 29/2020, de 20 de enero: Define que el plazo para reclamar una deuda comienza desde el primer impago, no desde la última cuota.
¿Qué puede hacer el deudor si la deuda ha prescrito?
Si recibes un requerimiento por una deuda que crees que ha prescrito, es importante conocer tus derechos y las acciones que puedes tomar. Aquí te mostramos algunos pasos a seguir:
- Consulta con un abogado: Es esencial contar con asesoramiento legal, especialmente si existe una demanda en curso.
- Notificación extrajudicial: Puedes responder a la reclamación alegando la prescripción de la deuda.
- Documentación: Si el asunto llega a juicio, deberás presentar pruebas de que el plazo de prescripción ha transcurrido sin interrupciones.
¿Aparecen en ficheros de morosidad las deudas prescritas?
Las deudas que han prescrito pueden aparecer en ficheros de morosidad, como ASNEF o Experian. Sin embargo, no deben mantenerse en estos registros una vez que se ha declarado la prescripción. Para eliminarlas, puedes seguir estos pasos:
- Solicita la cancelación: Contacta con el fichero de morosidad correspondiente y presenta prueba de que la deuda está prescrita.
- Reclamación ante la AEPD: Si te niegan la cancelación, puedes presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos.
¿Qué deudas no prescriben nunca en España?
No todas las deudas están sujetas a la prescripción. Algunas de ellas son:
- Deudas alimentarias: Las obligaciones de pago de pensiones alimenticias no prescriben.
- Deudas con la Seguridad Social: Las reclamaciones por deudas con la Seguridad Social tampoco tienen plazo de prescripción.
- Multas administrativas: En algunos casos, las multas impuestas por la administración pueden no prescribir.
¿Cómo saber si una deuda ha prescrito en España?
Determinar si una deuda ha prescrito implica llevar un control riguroso de los plazos y las comunicaciones del acreedor. Es vital mantener un registro de:
- Fechas de los pagos y de los impagos.
- Cualquier notificación o reclamación recibida.
- Documentación relacionada con la deuda.
Si tienes dudas sobre tu situación, lo más recomendable es consultar con un abogado especializado que pueda ofrecerte una visión clara y precisa.
Para obtener más información sobre la prescripción de deudas y cómo manejar tu situación financiera, no dudes en contactar con Reclamalia Abogados. Nuestro equipo de expertos está preparado para ayudarte a resolver tus dudas y guiarte en el proceso.
